[더데일리뉴스] 실손보험은 부상이나 질환으로 인한 치료 비용을 일정 부분 반환해주는 보험 서비스이다. 여러 상황에 적용할 수 있기 때문에 다양한 치료 비용에 대비할 수 있다. 보험 상품을 조사하려면 현재 제공되는 보장 범위를 확인해야 한다. 이전 제품은 판매 중단되었고, 오직 4세대 상품만 가입할 수 있는 상황이다. 따라서 4세대 상품의 보장 범위를 주로 살피고, 보험사별로 다른 견적에 대해 비교 분석을 통해 결정하는 것이 바람직하다.

실손보험은 의료실손표준화정책 실행 이후 모든 회사에서 동일한 보장 구성을 제공하는 상품이다. 그러나 실손보험 금액은 회사마다 정책에 따라 다를 수 있으므로, 실손보험 비교사이트( http://insucollection.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo )를 참조하는 것이 좋다. 해당 사이트에서 동부화재 실손보험, 흥국화재 실손보험, 메리츠화재 실손보험 등 다양한 보험사의 실손보험 상품 및 가입 순위 등을 확인하여 견적을 비교할 수 있으며, 이를 통해 자신에게 적합한 조건의 회사를 손쉽게 찾을 수 있다.

현재 실손보험은 이전에 몇 차례 개정을 거쳐 4세대 상품으로 판매되고 있다. 갱신형 실손보험만 제공되고 있어 비갱신형 실손보험 가입은 불가하다는 점을 알아두어야 한다. 실손보험의 보장금액은 급여와 비급여 항목에 대해 각각 20%, 30%의 자기부담금을 제외한 금액을 가입금액 한도 내에서 반환한다. 보장 구성은 급여항목과 비급여항목을 기본 계약과 추가 계약으로 구분하는 것이 특징 중 하나이다.

실손보험의 보장 범위를 자세히 살펴보면, 연간 최대 5천만 원까지의 한도가 있으며, 통원비에는 별도의 한도가 정해져 있다. 통원비는 1회에 20만 원까지 보장되며, 비급여 항목 보장은 연간 100회까지 받을 수 있다. 또한, 4세대 상품에는 급여항목 보장에 새롭게 추가된 내용이 있어 주목할 만하다. 불임 관련 질환, 선천성 뇌 질환, 피부 질환, 등의 치료비 지원이 가능해진 것이 그 예이다.

불임 관련 질환의 경우 자기부담금을 차감하지 않는 것이 특징이다. 또한 계약 첫 2년 후부터 보장이 적용되며, 불임, 습관성 유산, 인공수정과 관련된 합병증 등의 급여 부분을 지원한다. 선천성 뇌 질환은 태아 시기에 가입한 피보험자에게 제공되는 내용이고, 피부 질환은 심한 농양 발생 시 급여 치료를 받을 수 있는 보장이다. 급여 항목에 추가된 내용이 있지만, 비급여 항목의 지급 제한 기준도 갱신되었다.

비급여 도수치료, 증식치료, 체외충격파치료의 경우 처음 10회는 보장되며, 그 이후 치료는 객관적 검사 결과를 통해 증상 개선이나 병변 호전이 확인되는 경우에만 1년에 최대 50회까지 10회 단위로 보장된다고 볼 수 있다. 영양제와 비타민과 같은 비급여 보장은 약품별 허가사항이나 신고된 사항에 따른 투여에만 가능하다.

4세대는 급여 항목과 비급여 항목을 구분하여 보장함으로써 개인의 비급여 의료 서비스 이용 분석이 가능하게 하고, 새로운 보험료 차등제를 도입할 수 있게 한다. 이는 개인이 1년 동안 받은 비급여 항목 실손보험금에 따라 할인 또는 할증을 적용하여 갱신 시 납입료를 조정하는 것을 의미한다. 많은 보장을 받을수록 높은 금액을 내야 하고, 적게 받을수록 낮은 금액을 납입하게 된다.

할인과 할증은 단계별로 정해진다. 150만 원 미만 보장받은 사람은 100% 할증이 적용되어 실손보험료가 상승하며, 150~300만 원 미만 보장받을 경우 200%의 할증, 300만 원 이상 보장받을 경우 최대 300%의 할증이 적용된다. 이 규정은 4세대 도입 시점에서 3년의 유예 기간 후 본격적으로 시행된다.

할인 대상인 사람이 2년 동안 사고가 없어 추가 할인이 가능한 경우, 두 가지 할인을 모두 받을 수 있다. 차등제 적용에서 제외되는 사람도 있다. 장기요양 1등급에서 2등급 판정을 받은 치매나 뇌혈관질환 환자, 국민건강보험법 산정 특례 대상인 희귀난치성질환, 심장질환, 암 등의 질환을 앓고 있는 경우 비급여 치료를 활용할 수 있게 차등제를 적용하지 않는다.

실손보험 비교사이트( http://insucollection.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo )를 통해 실손보험 금액 알아보고 동부화재 실손보험, 흥국화재 실손보험, 메리츠화재 실손보험 등 여러 보험사 상품 확인과 함께실손보험 전환제도, 가입 조건, 순위 등을 살펴볼 수 있으며, 4세대 실손보험으로 전환하거나 처음 가입할 때 많은 도움이 될 수 있다.