[더데일리뉴스] 치매의 발생 시, 그 진행 속도나 정도에 따라 다양한 진단 단계가 설정되며, 이에 따라 적절한 대응과 준비가 요구된다. 일반적으로 참고하는 평가 방법은 임상치매평가(CDR) 척도이다. 그러나 보험상품이나 보험회사에 따라서는 장기요양보호등급이 참고 기준으로 삼아지기도 한다. 임상치매평가(CDR) 척도는 뇌의 작동 능력과 일상에서의 기능 손실 정도를 규정하는 척도로, 총 다섯 단계로 구분된다. 치매에 대한 다양한 평가 방식과 보험사마다 다른 보장 규정 때문에 여러 보험 제품을 세심하게 살펴보는 것이 필요하다.

이때, 온라인 간병보험료 비교 사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=x7rsd)를 활용하면 다양한 현대해상 치매 간병보험 상품을 효과적으로 비교하며 조사가 가능하다. 이 플랫폼은 사용자의 조건에 맞춰서 알맞은 보험상품을 추천하며, 각 상품의 보장 내용과 예상 보험료도 확인이 가능하다. 그리고 임상치매평가(CDR) 척도를 통해 치매의 다양한 단계를 이해하는 것이 필요하다.

CDR1은 경미한 단계이다. 이 단계에서는 약간의 기억상실로 인하여 일상생활에서 미세한 불편을 느끼지만, 대부분의 일상 생활은 원활하게 진행된다. CDR2는 중간 단계로, 일과 시간에 대한 인식의 저하가 있지만, 기본적인 일상 행위는 가능하다. CDR3은 중증의 단계이며, 주변 사람을 알아보는 능력은 보존되어 있으나 일상적인 행위에 어려움이 있다. CDR4는 깊은 단계로, 이동이나 기타 기본 행위를 하기 위해선 타인의 도움이 필수적이다. CDR5 단계에서는 자신의 존재나 주변 환경에 대한 인지가 흐려져서 식사나 기타 생활 필수 활동도 도움을 받아야만 가능하다.

그렇다면 임상치매평가(CDR) 척도와 장기요양등급은 어떠한 차이가 있을까. 첫번째로, 진단을 수행하는 기관이 다르다. 장기요양등급은 국민건강보험공단에서 결정하나, 임상치매평가는 병원에서 진행된다. 두번째로, 각 척도의 등급 분류 방식이 다르다. 장기요양등급에서 1등급은 가장 심한 상황을 나타내지만, 임상치매평가의 CDR5가 최고 단계로서 매우 심각한 상태를 의미한다. 이런 차이를 알고, 치매 상태를 파악하며 흥국생명 치매 간병보험 선택 시에는 이를 꼭 고려해야 한다.

치매 환자는 보험금 청구 과정에서 어려움을 느낄 수 있다. 이러한 상황에 대비하여 대리청구인제도가 설정되어 있다는 것은 큰 의미를 지닌다. 이 제도는 보험금 청구의 어려움을 겪는 치매 환자 대신, 미리 지정된 대리인을 통해 보험금을 청구하고, 받을 수 있게 하는 제도이다. 보험 가입 초기 또는 그 후에도 대리인 지정 변경은 가능하다. 치매의 특성상, 이러한 대리인 체계를 미리 준비하고 활용하는 것이 바람직하다. 대체로, 대리인으로는 가족 중에서도 배우자나 3촌 이내의 친족을 선택하는 경우가 많다.

대리청구인제도는 보험 가입자의 권리를 보호하면서, 복잡한 보험 청구 과정을 간소화해 주는 역할을 한다. 특히 치매 환자의 경우 직접적인 의사 표현이나 절차의 이해가 어려울 수 있기 때문에, 이러한 제도가 환자의 의사대로 보험금을 청구하고 수령할 수 있게 도와준다는 점에서 매우 의미가 크다. 따라서, 보험을 가입하거나 가입 후 관리하는 과정에서 대리청구인제도에 대해 충분히 이해하고, 필요한 경우 적극적으로 활용하는 것이 중요하다.

한국에서의 건강보험 제도는 치매 진단과 치료에 어느 정도의 지원을 해주지만, 그 지원 범위가 한정적이다. 국가에서 운영하는 장기요양보험의 지원금액과 실제 발생하는 간병 비용 사이에 차이가 있을 수 있기에, 개별적인 치매 보험 가입을 고려하는 것이 중요하다. 치매 관련 보험을 선택하려 할 때, 간병비 지원을 목적으로 하는 간병보험과 실제로 간병인을고용하는 데 필요한 비용을 지원하는 간병인보험의 구분을 확실히 이해해야 한다. 간병보험은 보험 가입자의 장기요양등급에 따라 지급이 결정되는 반면, 간병인보험은 간병인 고용 과정에서의 경비를 지원하는 방식이다.

치매 관련 보험상품을 살펴보면, 치매보험과 간병보험 간의 핵심적인 차이는 보장되는 내용이다. 치매보험은 치매의 진행 정도나 발병 상황에 따라 일상생활 지원금이나 진단 시의 지원금을 중점적으로 보장하는 반면, 간병보험은 환자의 요양 필요성이나 간병의 필요성에 따라 간병에 대한 비용을 주로 지원한다. 각 보험사나 제품마다 보장하는 세부 내용이나 특약의 범위에 다양성이 있으므로, 상품 약관은 주의 깊게 읽어봐야 하며, 비교사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=x7rsd)와 같은 플랫폼을 활용하여 다양한 상품의 특징과 범위를 검토하는 것이 바람직하다.