[더데일리뉴스] 실손보험은 출시된 이후 여러 차례 약관이 개정된 의료비 보장 상품이다. 다양한 보험사에서 제공하며, 이를 통해 의료비 부담을 대비할 수 있다. 치료에 필요한 의료비가 발생하면, 해당 비용이 급여인지 비급여인지를 알 수 있다. 진료비 영수증 등을 통해 치료비 항목을 확인할 수 있으며, 이는 국민건강보험공단에서 부담하는 비용과 개인이 부담해야 하는 비용을 구분하기 위함이다. 급여 항목은 정부가 지원하는 의료비로, 비급여 항목은 개인이 전액 부담해야 하는 의료비로 나뉜다.

비급여 항목으로 발생하는 의료비는 종종 상당한 금액을 차지하기도 한다. 그로 인해 적절한 치료를 받지 못하는 상황이 생길 수도 있다. 이러한 상황에 대비하기 위해 실손보험이 필요하다. 가입하기 전에 다양한 보험사의 견적을 비교해보고 선택하는 것이 좋다. 비교를 용이하게 해주는 비교사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=qwer74)를 활용하면 더욱 좋다. 실손보험은 모든 회사가 표준화된 제도를 도입하고 있으며, 이는 의료실손표준화정책을 통해 적용되었다. 따라서 기본 보장 내용을 확인한 후 보험사별 보험료를 비교하면 유리하다.

실손보험 제품은 보장 구성이나 한도, 자기부담금 등이 다를 수 있다. 이는 실손보험이 도입된 이후 여러 차례 약관이 개정되었기 때문이다. 과거의 제품은 현재 가입할 수 없으며, 2021년 7월에 개정된 4세대 제품에만 가입할 수 있다. 4세대 제품에서는 계약 기간 1년 동안의 보장 금액을 기준으로 보험료 할인이나 할증이 적용된다. 특히, 비급여 항목에 대한 보장받은 금액을 기준으로 다음 해의 비급여 보험료를 조정하는 방식이며, 이를 보험료 차등제라고 한다.

실손보험의 적용 단계는 다섯 가지로 나뉜다. 1단계는 1년 동안 보장받은 금액이 없는 가입자에게 할인을 제공하며, 2단계는 1년 동안 100만 원 미만의 보장을 받은 가입자에게 이전 해와 같은 보험료를 적용한다. 3단계는 100만 원에서 150만 원 미만의 보장을 받은 가입자에게 100%의 보험료 할증이 적용되며, 4단계는 150만 원에서 300만 원 미만의 보장을 받은 가입자에게 200%의 보험료 할증이 적용된다. 마지막 단계인 5단계는 300만 원 이상의 보장을 받은 가입자에게 300%의 보험료 할증이 적용된다.

이러한 차등제는 4세대 실손보험 도입일부터 3년의 유예 기간을 거친 후 적용된다. 또한, 2년 동안 무사고 할인을 받은 경우, 이 할인은 1단계의 할인과 중복 적용될 수 있다. 차등제는 모든 사람에게 일괄적으로 적용되는 것이 아니며, 의료 취약계층에 대해서는 제외된다. 암, 심장 질환, 희귀 난치성 질환자 등이 이러한 예외 대상에 속하며, 노인장기요양보험법상 장기요양등급 1~2급 판정자도 예외 대상에 포함된다.

보험금 청구를 할 때는 진료비나 약제비 영수증, 진단서, 진료 확인서 등이 필요하며, 소액 청구의 경우 스마트폰을 통해 청구할 수 있는 보험사도 있다. 청구 시 제출하는 카드 영수증은 청구자의 개인 정보 및 치료 세부 내용을 확인하는 데 한계가 있으므로 인정되지 않는다. 병원을 여러 번 방문하는 불편함을 피하려면, 미리 보험사에 문의하여 청구에 필요한 서류를 확인해 두는 것이 좋다.

4세대 실손보험에서는 심사 후 급여 항목과 비급여 항목의 의료비 중 각각 20%, 30%의 자기부담금을 제외한 나머지 금액을 보험금으로 환급받을 수 있다. 연간 보장 한도는 총 5천만 원으로 설정되어 있으며, 이는 외래비와 처방 조제비의 합산인 통원비가 1회에 20만 원까지로 제한되는 것을 포함한다. 비급여 항목 통원비의 경우 연간 횟수 한도는 100회로 제한되어 있다. 통원비에는 공제금액이 정해져 있으며, 급여 항목은 1~2만 원, 비급여는 3만 원으로 설정되어 있다. 이는 자기 부담금 해당액 중 높은 금액이 공제되는 것을 의미한다.

실손보험은 개인이 지출한 의료비를 정해진 한도 내에서 보장해주는 상품이다. 비교사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=qwer74)를 통해 여러 회사의 보험료를 비교하면, 가장 적절한 보험회사를 선택하는 데 도움이 될 것이다. 모든 회사를 일일이 방문할 필요 없이 한 곳에서 모든 견적을 확인할 수 있다.