[더데일리뉴스] '제2의 건강보험'이라는 별칭을 얻을 정도로 실손보험은 출시 이후 많은 사람들이 이미 가입했거나 현재 가입을 고려하고 있는 상품이다. 그러나 의료비 악용 사례가 발생하면서 이를 개선하고 예방하기 위해 실손보험은 여러 차례 개정을 거쳤으며, 현재 4세대 실손보험에 이르렀다. 현재 가입할 수 있는 4세대 실손보험은 3세대와 달라진 부분들이 존재하는데, 보장 범위가 확대된 부분과 축소된 부분이 있어 3세대 가입자라 해도 4세대 보장이 더 적합하다고 판단될 경우 계약 전환을 고려하는 것이 가능하다는 점을 알아두어야 한다.

4세대 실손보험은 국민건강보험이 적용되는 급여 항목을 주계약으로, 적용되지 않는 비급여 항목은 특약으로 구분해 상품 구조가 바뀌었다. 3세대 실손보험은 비급여 항목을 특약으로 가입하지 않아도 주계약을 통해 도수치료, 체외충격파 치료 등 일부 비급여 항목을 보장받을 수 있었다. 그러나 4세대 실손보험은 주계약과 특약이 완전히 분리되어 두 가지 모두 가입해야 비급여 항목에 대한 보장이 가능하다. 따라서 가입 전에는 이 차이점을 명확히 비교하는 것이 필요하며, 비교사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=asdf82)를 활용해 검토하는 것이 도움이 될 수 있다.

모든 실손보험은 보험사에 관계없이 갱신형 상품으로만 제공되며, 1년마다 보험료가 갱신된다. 매년 요금 변동이 발생할 가능성이 높으며, 대부분의 가입자는 보험료 인상을 경험한다. 의료비 이용이 적은 사람들에게는 이러한 요금 인상이 부담이 될 수 있다. 4세대 실손보험은 이러한 문제를 해결하고자 보험료 차등제를 도입했는데, 비급여 항목의 보험금 청구 이력을 기준으로 갱신 시 보험료가 결정된다. 1년간 이용이 전혀 없으면 할인이 적용되고, 100만 원 이하 청구 시 보험료는 동결된다. 반면 100만 원 이상 청구할 경우에는 100%, 200%, 300%까지 보험료가 인상될 수 있다.

또한 기존 실손보험의 할인 제도도 4세대에서 중복 적용이 가능하다. 무사고 할인제도와 비급여 차등제를 모두 적용받을 수 있으며, 무사고 할인제도는 직전 2년 동안 특약 보험금을 청구하지 않았을 때 보험료를 10% 할인받는 것이 가능하다.

4세대 실손보험은 3세대에서 보장되지 않았던 불임, 선천성 뇌질환, 피부질환 등 급여 진료 항목 3가지를 새롭게 보장한다. 반면 비급여 항목에서는 보장 범위가 축소되거나 기준이 강화되었다. 대표적으로 도수치료와 주사치료의 경우, 도수치료는 50회까지 보장되지만 치료 효과를 입증해야 하고, 주사치료는 약제의 허가 사항에 맞춰 시행된 경우에만 보장이 가능하다. 이러한 점들을 감안해 가입할 필요가 있다.

최근 스마트폰의 발전으로 인해 실손보험의 보험금 청구 과정도 간소화되었다. 보험사 방문 없이 앱을 통해 서류를 사진으로 제출하면 간편하게 청구가 가능하다. 다만, 카드 영수증은 인정되지 않으며 병원에서 발급받은 진료비 영수증이나 약국에서 발급한 약제비 영수증 등의 지정된 서류가 필요하다. 따라서 청구 전에는 필요한 서류를 미리 확인하는 것이 중요하다.

3세대 실손보험을 이미 가입한 사람이라도 4세대가 더 적합하다고 판단된다면 별도의 심사 없이 4세대로 전환할 수 있다. 따라서 3세대와 4세대의 차이점을 비교해 보는 것이 좋으며, 비교사이트(https://insucollection.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&id=asdf82)를 통해 계약 전환까지 진행할 수 있으니 참고하기 바란다.